Comment circulent vos paiements : clearing, correspondants bancaires, ISO 20022 et paiements instantanés

Pourquoi un virement international coûte-t-il plus cher et met-il plus de temps qu'un virement domestique ? Comprendre les circuits d'échange entre banques permet de choisir le bon instrument et d'anticiper délais et frais.

Deux manières d'échanger entre banques

Les banques échangent soit via un système de règlement organisé, dans un environnement de devise homogène, soit en bilatéral, par le correspondent banking.

Les systèmes de règlement

Les systèmes nets compensent les opérations en fin de session : chaque banque règle le solde net dû aux autres via la banque centrale. Ils servent aux opérations de masse non urgentes (virements, prélèvements, chèques). Les systèmes bruts (RTGS) fonctionnent en temps réel, opération par opération, pour les gros montants ou les paiements urgents : Target2 en Europe, CHAPS au Royaume-Uni, Fedwire aux États-Unis. Enfin, les systèmes de masse en temps réel, apparus récemment, traitent de gros volumes tout en créditant le bénéficiaire en quelques secondes.

Selon son montant et son degré d'urgence, un même virement peut donc emprunter des chemins différents, avec des heures limites de remise et des tarifs différents.

Le correspondent banking

Il permet de dénouer des opérations entre banques qui n'appartiennent pas au même système de règlement, par exemple parce qu'elles travaillent dans des devises différentes. Une devise ne quitte jamais son pays d'origine : des dollars sur un compte en France ne sont que le reflet de dollars détenus par la banque auprès de sa correspondante américaine, sur son compte Nostro. Le compte miroir, tenu par la banque correspondante, est le compte Loro ou Vostro.

Qui paie les frais ? OUR, BEN, SHA

Les banques correspondantes appliquent des frais parfois peu lisibles. L'émetteur choisit le mode de facturation : OUR (tous les frais à sa charge, le bénéficiaire reçoit le montant intégral), BEN (le bénéficiaire supporte tous les frais) ou SHA (frais partagés, chacun paie sa banque). Entre pays de la zone SEPA, seule l'option SHA est possible, et les frais ne peuvent pas être déduits du montant du paiement, ce qui facilite le rapprochement.

La fin des messages SWIFT MT

Le 20 mars 2023 a marqué le début de la fin des formats historiques SWIFT MT (101, 103, 940...), remplacés progressivement par les messages MX selon la norme ISO 20022 et la syntaxe XML, avec une fin de période transitoire prévue en novembre 2025. Cette migration répond à deux besoins : la gestion des risques, car la conformité impose de véhiculer plus d'informations (donneur d'ordre final, bénéficiaire final), et la gestion opérationnelle, car les paiements pour compte de nécessitent des références riches pour rapprocher correctement les crédits. Les bénéfices attendus : moins de rejets pour information incomplète, risque réduit et nouvelles possibilités d'innovation.

Côté entreprise, les formats pain (initiation de paiement) et camt (relevés et reporting) remplacent progressivement les anciens messages : camt.053 pour le relevé de fin de journée, camt.052 pour le relevé intra-day.

Les paiements instantanés

Le virement instantané européen (SCT Inst) permet de créditer le bénéficiaire en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 365 jours par an, avec un paiement irrévocable et une limite de montant relevée à 100 000 euros. Cas d'usage pour l'entreprise : encaisser une vente en moins de dix secondes en alternative à la carte, sécuriser une livraison contre paiement, ou accélérer un parcours client (indemnisation d'un sinistre, par exemple).

À retenir

Pour maîtriser ses délais et ses coûts, il faut connaître le circuit emprunté par chaque type de paiement, choisir le mode de frais adapté et s'assurer que ses systèmes sont prêts pour l'ISO 20022.